​​    保短期和保终身的重疾险到底哪种对你更合算，今天我们从价格、各个年龄段发生重疾的概率以及保障层面差异这三方面来给大家分析，我们用一款热销产品做评测对比。

    案例用30岁男性，常规交20年保障终身和交20年保障到70岁30万的保额方案对比

    保70岁的价格4374元/年，保终身的价格是7212元/年，保障都是交20年。

    看起来70岁的方案比保障终身的便宜很多，是不是感觉短期的重疾险很合算。但是真的合算吗？

    如果20年内没有罹患疾病，保障期间也未出险，两个方案分别交8万多和14万多，二者差距是6万。

    71岁开始，选择保障到70岁的人，保障已经结束。钱全部消耗掉了。选择保障终身的人，可以一直保障到终身，并且保障终身的保单是有现金价值的。

    71岁的时候现金价值186435；80岁现金价值227145；90岁现金价值262788。对于家庭来说，也可以选择身故赔付保额30万给受益人。

    所以除非你觉得你晚年不需要保障，不然前期先选择短期的，后期再加配保障终身的，总保费不如一开始做保障终身的合算。并且后期还可能出现身体变化，无法再投保的风险。

    然后我们再从发生重疾的年龄概率维度看，两个方案的哪个合算？

    我们每个年龄段的重疾出险概率是怎么样的呢？以下所有计算都基于“2020版重疾经验发生率”，这是现在我们重疾险定价的根本。

    以男性为例：如果30岁投保，30岁-85岁罹患重疾的概率70.83%，30岁-70岁之间罹患重疾的概率为32.65%，71岁-85岁之间罹患重疾的概率为38.18%。

v保至70岁，只覆盖了人生46%（32.65%/70.83%）的重疾风险，连人生一半的重疾风险都没有覆盖掉！但保费是保障终身的60%左右，并且70岁没有发生，钱还全部消耗掉了。保障终身的方案，对于家庭来说，确定性有个30万的钱能赔回去。

    所以如果不是经济情况非常紧张，一般不建议购买短期重疾险。越早规划保障终身的重疾险，对被保险人来说，无论从价格层面还是保障层面，长期来说都是更优的选择。

    拥有100多家保险公司产品库，帮有保险需求的家庭节省30%左右保费，关注我，教你买对保险。​​​​