​​本票丢失证明中所说的本票其实是抵押贷款文件的一部分，也就是一份支付凭证。证明贷款方把钱给了借款人。抵押贷款文件，还有一部分就是借款人把房子抵押给贷款方的抵押证明。

 

在美国金融机构想要对房屋所有人进行止赎，本票和抵押证明，这两样东西一样都不能少。如果贷款方把贷款协议转让出去，不仅要有借贷双方签字的书面转让协议，本票背面也要有转让人的签字背书。

 

丽莎很疑惑像本票这么重要的文件，银行怎么会搞丢呢？这张本票丢失证明真的无关紧要那么简单吗？

最终，他在一个曾经在华尔街工作的博主，在其博客中，他爆料了地产行业里各个机构是怎么通过欺诈谋取暴利的。

 

首先是中介机构开始就故意哄抬房屋价格，这样能够赚取更多的佣金，同时为购房者贷款增加更高的金额，然后是贷款公司，蒙骗信用良好，收入达标的优质客户，签下利率更高的次级贷款协议。如果客户收入不达标，他们也有的是办法，虚报收入伪造退税表，这都是常规操作手段。

 

协议一签好，立即就被他们卖给银行，而银行呢，就像一台不知疲倦的证券化机器不断打包贷款，发行证券源源不断地收取各种名目的服务费。在这种靠服务费赚钱的模式下，信用等级越差的贷款越受青睐，这些次级贷款不仅利率高，贷款用户基数大，银行能有更多的利息收入，真正遇到借款人没按时还款，也可以收益额外的滞纳金。

 

有的看官会问，如果有人打死都还不起钱，最终亏的不还是银行吗？可你别忘了通过证券化，这些贷款早就被包装成了各种证券卖给全球各地的投资者啦。你们自负盈亏去吧，与我何干？

 

就这样，地产泡沫越吹越大，在巅峰时期，刚毕业的大学生，入行一年也能赚40万美元，资深的经纪人，那就更不用说了，人心是贪婪的根源，他们想到了更加“好”的方法。

 

省掉土地登记的开支

 

美国的有一套传统的土地登记制度，即不动产的转让，需在县政府做登记。不管买房卖房过户转让等等都要一一登记，和我们国家是一样的，我们就参照了美国的方法。通过这种登记制度，房屋产权转让的链条就被清晰地记录了下来。

 

制度虽好银行不愿意，登记一次要花几十美元，自从大规模推行抵押贷款证券化，以后每年都有数十万甚至上百万份抵押贷款，被层层地转手，可就是上亿美元的开支啊。

 

银行家们想到了一个解决方法，1995年大银行和贷款公司搞了一个抵押贷款电子注册系统，让它作为贷款方的名义持有人在县政府进行登记，每次转让只需要在系统里记录一条记录即可。

 

看到这丽莎明白。根本不是本票丢失，而是银行无意或者故意忽略了文书工作，自己的贷款协议指不定在哪儿吃灰的。

 

银行拿不出本票就搞个丢失证明来敷衍。

 

没有本票，美国银行就没法证明他有权止赎。

 

于是丽莎向法院提出抗辩，理由是美国银行证据不足，缺乏起诉资格。那个年代没有微信QQ，微博这类社交分享软件，所以她让人帮忙建了一个网站，分享自己的抗辩故事，很快引起众多和她经历一样的人们关注，其中有位战友，我称他为杰克。

 

欲盖弥彰，批量伪造文件的止赎工厂

 

比起丽莎而言杰克被止赎的故事更加荒诞。

 

2005年杰克贷款买了块空地建房子。两年多来一直按时还款，可是在2008年1月，他的贷款服务商华盛顿互助银行突然发来通知，贷款协议中计算房地产税的时候，只考虑了土地价值，没算上造好的房屋价值。所以接下来的月供要调整，还得补交之前的差额和利息。

 

如此，月供就从1600美元涨到了2200美元。当时的经济的本来就不景气，杰克的收入也有缩减，现在突然每个月要多给银行600美元，杰克自然不同意修改贷款协议。

 

但是强势的银行根本不理会，依然我行我素。

 

杰克愤怒之下，在2008年9月份断供。

 

也是事巧了，华盛顿互助银行在这个月破产，被摩根大通收购了，这时杰克就收到了摩根大通的律师信，如果30天之内不交月供，依协议将会把他的房子进行止赎，杰克就奇怪了，贷款协议上不是说逾期三个月才算违约吗？

 

而且自己的贷款被贷款公司卖给华盛顿互助银行以后，很快又被转卖给了另一家公司，也就是说贷款的所有人并不是华盛顿互助银行，就算摩根大通把它收购了，也没权利提出止赎。

 

于是，杰克提出了抗辩，在等待摩根大通下一步行动的同时，他有了一个重大的发现。

 

在佛罗里达的政府网站上可以查到房地产转让的所有官方公开记录，于是他就去查自己那套房子的抵押贷款转让记录，结果发现，贷款公司把贷款卖给华盛顿互助银行的协议是2009年4月才签署的。此时贷款公司已经倒闭四年，华盛顿互助银行也已被收购，他俩怎么可能签合同？很明显，这是摩根大通为了证明自己有权止赎后补的转让文件。

 

那么签署转让文件的人是谁呢？

 

对！还记得咱们前面说过的抵押贷款电子注册系统吗？

 

它是贷款公司名义上的持有人，而在文件上签字的转让人正是这个系统的两名副总裁。这两人其实是摩根大通的员工，他们每天就是干着将系统中对应的文件进行纸质签字的事，签了很多贷款转让文件。上面有的写着他们是电子注册系统的副总裁，有的写着他们是摩根大通的经理。

 

晕，杰克这一下算是看明白所谓的抵押贷款，电子注册系统原来就是一个空壳公司，全美国的银行和贷款公司的员工只要花25美元买下一枚公章，就能作为自己公司的副总裁或者助理部长签署文件。

 

杰克这时候越想越害怕，摩根大通这样的公司其实只要让自己的员工随便做一份文件，就能说明他的贷款协议是和摩根大通签署的，那么其他任何一家银行不是都可以照葫芦画瓢的方法，都来找自己要钱啊？

与此同时，丽莎的案件也有了新进展，2009年6月，美国银行找到了本票和转让协议，法院可以开始审理了。可是仔细一看，转让协议漏洞百出，签署日期就在一个月前，而且文件里写着贷款公司直接把贷款转让给了美国银行，压根儿就没提摩根大同。

 

在看文件，制作人竟然是一个远在巴拿马批量制作止赎相关文件的外包公司。明显看出来，现在的房屋抵押贷款行业已经丧失了清晰的产权链条。而产权链恰恰是合同法里最关键的一款。

 

假如银行随随便便就能伪造贷款转让协议和证明书，那还有谁的房子是安全的。

 

丽莎和她的战友们以为，只要向法院指出这些文件有明显的事后伪造痕迹，法院肯定会站在他们这边，美国毕竟是个法制社会，如果起诉方的证据不完整，或者说有伪造嫌疑，法官都会驳回指控。

然而，事实再一次证明，他们想得太简单了。。。。。。

 

下回将是大结局，看完冷汗直流。请大家稍等两天。​​​​